Seguro de Vida :¿Es necesario contratarlo con la hipoteca?

La creencia de que contratar un seguro de vida es condición sine qua non para firmar la hipoteca de una vivienda está muy extendida, pero es errónea. No es una práctica obligatoria, tal y como se estipula en la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, pero sí es recomendable por los beneficios que reporta. Si quieres saber cuáles son estas ventajas, ¡sigue leyendo!

Definición y cobertura de los seguros de vida

El concepto de seguro de vida hace referencia a un contrato que se suscribe entre una aseguradora o entidad bancaria y la persona asegurada. En él, se define una cuota económica regular, que puede ser de carácter mensual, trimestral o anual, que deberá ser abonada por el asegurado. De esta forma, si el beneficiario del seguro fallece o tiene un accidente cuya consecuencia es la invalidez total, el pago de la póliza está garantizado.

Cómo se define la cuota a abonar

La cantidad económica que el asegurado aportará periódicamente a la aseguradora o al banco se conoce como la prima del seguro. Así, ambas partes deben  acordar la cuantía de esta prima y plasmarlo en el contrato. Por lo general, la prima es variable en función de cuestiones como la edad del asegurado o el riesgo económico que asuma la compañía aseguradora.

Los seguros de vida más habituales son los que ofrecen una cobertura básica, que engloba diversas causas de fallecimiento, ya sea por muerte natural, enfermedad o de manera accidental. En caso de que el fallecimiento se produzca por un suicidio o lo que se considera como un acto negligente o temerario, la póliza no tiene por qué ser abonada.

Finalmente, si el tomador del seguro tiene un accidente y, como consecuencia del mismo, obtiene la incapacidad total, sí se deberá cumplir con el pago de la póliza.

Seguros asociados a la firma de hipoteca

La normativa que hemos mencionado anteriormente, la Ley 5/2019, establece que los bancos únicamente pueden obligar a los clientes a contratar tres productos asociados a la hipoteca: una cuenta bancaria para abonar las cuotas, un seguro de hogar y otro seguro “en garantía de cumplimiento de las obligaciones del contrato”.

Sin embargo, no especifica necesariamente que ese seguro sea de vida. Y, en caso de que así sea, la ley estipula que no hay obligación de contratarlo con la misma entidad con la que se contrata la hipoteca, aunque lo habitual es que ofrezcan mejores precios.

Pese a ello, no son pocas las personas que creen que la firma de una hipoteca lleva implícita la contratación de este tipo de seguros. Puedes hacerlo, pero previamente es importante valorar las ventajas y los inconvenientes.

¿Cuáles son las ventajas de contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Como decíamos, una de las claves para decidir si contratamos, o no, un seguro de vida asociado a la hipoteca, es valorar sus pros y sus contras. Por lo general, contratarlo con la misma entidad con la que se firma la hipoteca suele reportar ventajas, como la amortización de los préstamos. Es lógico pensar que la mayoría de entidades financieras ofrecen condiciones ventajosas, flexibilizan la forma de pago y reducen los intereses.

Dejando a un lado las ventajas específicas de contratar un seguro de vida con una empresa en concreto, cabe señalar otro beneficio de índole personal. Hablamos de la seguridad de saber que tu familia estará protegida en caso de fallecimiento. Y, en caso de que sufras un accidente o una enfermedad que te reporte la invalidez total, tendrás más protección económica para compensar la falta de salario y hacer frente a los pagos.

Inconvenientes de no contratar un seguro de vida al firmar la hipoteca

Ya has comprobado que la contratación del seguro de vida no es requisito indispensable para que el banco te conceda la hipoteca. No obstante, en caso de impago de la misma por fallecimiento o invalidez, la deuda pasa directamente a los herederos, que deberán hacerse cargo de ella hasta cumplimentarla íntegramente. No podrán renunciar a ella y se verán obligados a reconocerla, lo que supone atarles a una deuda a largo plazo que no han contraído ellos mismos.

Por otro lado, las condiciones del préstamo hipotecario serán menos favorables que en el caso de que se contrate un seguro de vida, y los tipos de interés aumentarán con toda probabilidad.

¿Existe permanencia al contratar el seguro de vida asociado a la hipoteca?

Esto dependerá de cada entidad bancaria. Algunas pueden establecer un período mínimo de permanencia que no suele ser superior a dos años. No obstante, esta condición deberá quedar perfectamente explicada en el contrato, y la entidad tendrá que asegurarse de que el firmante la ha entendido correctamente.

Y, en caso de que quieras cancelar el seguro antes de que finalice el período de permanencia, podrás hacerlo, pero tendrás que abonar la penalización correspondiente, también reflejada en dicho contrato.

¿Puedo cancelar el seguro de vida que firmé con la hipoteca?

Sí. Antes de hacerlo, es aconsejable leer la póliza de seguro al completo, y con especial atención, la cláusula de cancelación. En ella se reflejan todas las consecuencias de dicha cancelación que puedan repercutir, por ejemplo, a los intereses de la misma.

La cancelación del seguro de vida puede realizarse en dos momentos distintos:

• Una vez que se ha firmado, siempre y cuando el período sea durante los 30 días anteriores a que se active la póliza.
• Antes de la renovación automática del seguro. En este sentido, debes tener claro si la cuota que pagas es mensual, trimestral o anual, y avisar con antelación.

Caja Rural Central: máxima flexibilidad en los seguros hipotecarios

Si estás pensando adquirir un seguro de vida vinculado a tu hipoteca, en el Grupo Caja Rural te ofrecemos distintas opciones para que elijas la que mejor cubra tus necesidades y se adapte a tu estilo de vida y situación actual.

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• Seguro de Vida RuralTap: encontrarás múltiples coberturas también en caso de hospitalización o inmovilización, así como un servicio de asistencia personalizada que resolverá tus dudas en cualquier momento.
• Seguro de Protección de Pagos: muy útil si necesitas afrontar pagos importantes y te encuentras, temporalmente, en una situación en la que no estás ingresando dinero.

Simulador de hipoteca fija y variable con Caja Rural Central

Si quieres saber de forma más concreta a cuánto ascendería el préstamo hipotecario que te podrían conceder, te interesa probar los simuladores de hipoteca de Caja Rural Central. Tanto si se trata de la hipoteca fija como variable, podrás probar con distintas cantidades para decidir cuál se ajusta mejor a tu situación económica.

De esta forma, cuando vayas a formalizar la firma de la hipoteca, podrás valorar si las condiciones te cuadran con las del simulador y, en caso contrario, aclarar por qué.

Además, podrás acudir a cualquier oficina de Caja Rural Central en el momento que sea, o ponerte en contacto con nosotros vía telefónica, para que podamos ayudarte y solventar todas las dudas que te surjan.